Prevoyance auto-entrepreneur : se proteger sans employeur
14 mars 2026
Prevoyance : le sujet que les auto-entrepreneurs evitent (a tort)
Imagine : tu es en arret maladie pendant 3 mois. Pas de salaire, pas d’employeur pour maintenir tes revenus. Tes charges continuent de tomber, mais plus rien ne rentre. En tant qu’auto-entrepreneur, ce scenario n’est pas hypothetique, il arrive chaque jour a des milliers d’independants.
La prevoyance, c’est l’assurance qui te verse un revenu quand tu ne peux plus travailler. Et si tu ne t’en occupes pas, personne ne le fera a ta place.
Ce que la Securite sociale te verse (spoiler : pas grand-chose)
En cas d’arret maladie
En tant que TNS rattache au regime general, tu as droit a des indemnites journalieres. Mais attention aux conditions :
- Delai de carence : 3 jours (pas d’indemnisation les 3 premiers jours)
- Montant : environ 50% de ton revenu moyen des 3 derniers mois, plafonne
- Maximum : environ 60 euros/jour en 2026
- Condition : avoir cotise suffisamment (au moins un an d’affiliation)
Si ton revenu moyen est faible (debut d’activite), tes indemnites le seront aussi. Certains auto-entrepreneurs touchent moins de 10 euros par jour.
En cas d’invalidite
Le regime general verse une pension d’invalidite, mais elle est calculee sur tes revenus declares. Pour un auto-entrepreneur qui declare peu, la pension peut etre derisoire.
En cas de deces
Le capital deces de la Securite sociale est d’environ 3 700 euros. Si tu as une famille a charge, c’est clairement insuffisant.
Pourquoi la prevoyance est vitale pour un auto-entrepreneur
Tu n’as pas de filet de securite employeur
Un salarie en arret maladie beneficie souvent du maintien de salaire par son entreprise pendant 1 a 3 mois, puis de la prevoyance collective. Toi, tu n’as rien de tout ca.
Tes charges ne s’arretent pas
Loyer, cotisations URSSAF, assurances, abonnements logiciels… Meme a l’arret, tes charges fixes continuent. Sans revenus, la spirale peut devenir catastrophique en quelques semaines.
Tu es ton propre outil de travail
Contrairement a une entreprise qui peut tourner sans son dirigeant pendant un temps, ton activite s’arrete quand tu t’arretes. Pas de collegue pour prendre le relais.
Que couvre un contrat de prevoyance ?
Les indemnites journalieres
Elles compensent ta perte de revenus en cas d’arret de travail (maladie ou accident). Tu choisis le montant a la souscription, generalement entre 30 et 150 euros par jour.
La rente d’invalidite
Si tu deviens invalide et ne peux plus exercer ton activite, le contrat te verse une rente mensuelle jusqu’a la retraite.
Le capital ou la rente deces
En cas de deces, tes proches recoivent un capital (somme forfaitaire) et/ou une rente (versement regulier). Essentiel si tu as des personnes a charge.
La garantie frais professionnels
Certains contrats couvrent tes charges fixes pro (loyer, cotisations, abonnements) pendant ton arret. Un vrai plus pour eviter de couler.
Combien ca coute ?
La prevoyance est plus abordable qu’on ne le croit, surtout quand on est jeune :
| Age | Indemnites 50 euros/jour | Indemnites 100 euros/jour |
|---|---|---|
| 25-30 ans | 30 - 50 euros/mois | 55 - 90 euros/mois |
| 30-40 ans | 45 - 75 euros/mois | 80 - 130 euros/mois |
| 40-50 ans | 70 - 120 euros/mois | 120 - 200 euros/mois |
Le prix depend aussi de ton metier (un couvreur paie plus cher qu’un consultant) et de ton etat de sante.
L’avantage Madelin
Comme pour la mutuelle, les cotisations de prevoyance Madelin sont deductibles de ton revenu imposable si tu es au regime reel. Un avantage fiscal non negligeable.
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Comment choisir le bon contrat ?
Les criteres essentiels
- Le delai de franchise : 7, 15 ou 30 jours avant le declenchement des indemnites. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est elevee.
- Le montant des indemnites : il doit couvrir au minimum tes charges fixes
- La duree d’indemnisation : 1 an, 3 ans ou jusqu’a la retraite
- La definition de l’incapacite : incapacite d’exercer TON metier (meilleur) vs incapacite d’exercer TOUT metier (moins protecteur)
Les pieges a eviter
- Les contrats avec trop d’exclusions (sports, pathologies preexistantes)
- Les delais de carence longs avant la prise d’effet
- Les contrats non reconductibles (l’assureur peut te lacher quand tu en as le plus besoin)
En resume
La prevoyance n’est pas un luxe, c’est un filet de survie pour tout auto-entrepreneur. Ne pas en avoir, c’est parier que tu ne seras jamais malade, jamais accidente, jamais en incapacite. C’est un pari que tu ne veux pas perdre.
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